即将到来的奥巴马统治着发薪日贷款人的威胁

2019
05/21
15:00

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P ayday贷款人担心他们的行业或其广泛的行业可能会被消费者金融保护局周四预期的新规定取缔。 奥巴马总统去年的主要行政努力之一的法规倡导者认为,这是一个多年来期待已久的成果。

业界预计,将在密苏里州堪萨斯城举行的实地听证会上宣布的拟议规则与3月份在里士满举行的一次活动中,理事会主席理查德·科德雷所提出的指导方针没有明显不同,他们认为这些指导原则是对他们的企业存在生存威胁。

他们将“在很大程度上消除小额美元的短期贷款行业,”该国最大的发薪日贷款机构之一Advance America的代表杰米福尔默说。

贷款人指出第三方顾问以及该局本身的分析估计,早期版本的规则可以将发薪日贷款量减少三分之二或更多。

发薪日贷款机构贸易集团美国社区金融服务协会(Community Financial Services Association of America)负责人丹尼斯•沙尔(Dennis Shaul)表示,“人们期望他们的意思是在我们所知道的行业中占据相当大的一部分。”

然而,该规则的支持者看到了这种可能性的潜在好处。

他们倾向于消除“债务陷阱”,即面临紧急情况的借款人拿出发薪日贷款然后拿出一系列进一步昂贵的贷款以偿还早期余额的情况,随着时间的推移进一步落后。

无论是要求企业核实借款人偿还贷款的能力,阻止借款人取消长期贷款,限制利率,还是限制贷款支付作为收入的一部分,局方官员一直在权衡几种消除陷阱的方法。

一些倡导者认为,如果贷款人不能在这些限制范围内工作,他们就不值得继续经营。

“如果发薪日贷款人说他们能做生意的唯一方式是向借款人收取300%或1,000%的利息,那么他们可能需要寻找新的模式,”消费者行业消费者行动组织主管Ruth Susswein说。

该规则的倡导者希望,新的企业不会进入他们认为是掠夺者的发薪日贷款人,而是会进入由新规定形成的市场,包括银行和信用合作社。

皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)小额美元贷款计划主管尼克•伯克(Nick Bourke)表示,无论CFPB做什么,发薪日贷款都会留下来。 他指出,企业已经在至少25个州提供符合该局规定的贷款。

Bourke说,问题在于这些规则是否明确且具体到足以吸引银行和信用合作社进入小额美元贷款市场。 为此,他表示,他将考虑是否包含一项贷款选择,将贷款限制为借款人收入的5%,并给予他们长达六个月的时间来偿还贷款,他相信这个框架可以拉动银行进入市场。

奥巴马总统和民主党人将该局纳入2010年多德 - 弗兰克金融改革法,部分原因是为使用发薪日服务的1500万以上财务紧张的客户提供消费者保护。

该规则的引言“表明,多德 - 弗兰克正在实现其为所有美国人提供消费者保护的目标,而不仅仅是最富有的人,”布鲁金斯学会(Brookings Institution)的学者亚伦克莱因(Aaron Klein)说,他曾在奥巴马财政部工作。

克莱因表示,掠夺性贷款是贷款人无论借款人是否能够偿还而从中获利的贷款。 出于这个原因,他赞成贷款人的偿还能力标准,他们必须检查消费者管理贷款的能力,而不是债务与收入比率上限。

虽然业界已经承认债务陷阱和不良行为者的问题,但是他们已经反对该局提出的偿还能力标准或债务与收入比率。

Shaul认为,规则制定已经脱离了对客户需求的讨论,而是发薪日评论家的意识形态努力的一部分。

在堪萨斯城宣布他所谓的“鼓舞人心的集会”的规则将是“对客户的蔑视的最终措施”。

富尔默预测,这些规则会将客户推向“不受监管的,有时是非法的信贷来源”,以及快速获得现金的成本较高的形式,特别是透支和退票。

Shaul表示,该行业已经开始关注下周将推出该规则并准备法律和立法回应的90天评论期。

过道两边的立法者已表示对该规则持怀疑态度,并已制定立法,将该局的规则制定工作两年,使各州有能力编写自己的规则,取代联邦政府的版本。

反过来,发薪日评论家已经动员起来反对这项立法,例如,民权组织就捍卫佛罗里达州民主党女议员兼民主党全国委员会主席黛比·瓦瑟曼·舒尔茨的行动支持这项法案。

一些相同的民权组织通过与谷歌协调通过搜索引擎为发薪日产品为规则制定建立了动力。

除了双方的游说和操纵之外,克莱因说他将寻找一条“允许信贷继续以合理的条件提供给需要信贷的人,同时结束从破产借款人中获利的掠夺性贷款的规则” ......如果你能够消除一个群体并激励对另一个群体进行负责任的贷款,那么你已经完成了任务。“

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