如何准备可能的长期护理费用

2019
08/11
07:04

我们任何人都坚持对我们黄金岁月的田园诗般的想法,想象我们将身体健康,并在自己的家中自给自足。

但这种情况可能会破灭。 根据美国卫生与公共服务部的数据,平均而言,将近70%的65岁儿童最终需要某种形式的长期护理。 HHS估计20%的人需要超过五年。

无论这意味着全天候的监督,还是照顾者在家中帮助您完成个人护理和其他任务,在您退休之前做好财务准备是值得的。

“没有足够的人制定一些计划,”美国大学退休收入项目副主任杰米霍普金斯说。 “这是一大笔自筹资金,依靠家庭成员和医疗补助计划。”

在准备长期护理可能造成的经济负担时,需要考虑以下事项:

1.了解选项

什么构成长期护理可能差异很大。

它通常被定义为某人可能需要处理其基本,日常活动或超过90天的康复所需的服务。

这些服务通常以三种设置中的一种提供:在辅助生活设施中,在家中借助护理人员,或在疗养院中。

生活护理基金的首席执行官克里斯奥雷斯蒂斯表示,辅助生活设施通常不接受医疗保险和医疗补助,后者将人寿保险政策转变为受保护的长期福利基金。

养老院通常提供最广泛的服务,包括24小时监督。 他们主要由Medicare支付,但医疗补助也可以由那些达到年收入限额的人支付。

2.考虑成本

长期护理费用取决于所提供服务的类型和地点。

根据HHS的数据,2010年养老院的私人房间平均每月花费6,965美元。 一个半私人房间每月约$ 6,235。

相比之下,在辅助生活设施的一居室公寓中照顾一个月的费用平均为每月3,293美元。

请记住,平均而言,女性需要长达3.7年的长期护理,而男性需要大约2。2年。

Genworth Financial的这张互动地图让用户可以比较全国长期护理的费用:https://www.genworth.com/corporate/about-genworth/industry-expertise/cost-of-care.html。

3.了解MEDICARE&MEDICAID

一旦你65岁,你可以获得医疗保险和医疗补助支付的一些长期护理费用。 但是有一些关键的区别。

如果您的医生开具康复或其他技术服务,医疗保险将支付长期护理费用 - 无论是在家中还是在养老院进行管理。 医疗补助由各州管理,有所不同,涵盖更广泛的长期护理服务范围,但必须满足收入和资产要求。

在大多数州,个人的资产限额约为2,000美元,一对夫妇的资产限额为3,000美元。 这需要长期照顾的退休人员需要长期照顾,或者放弃他们的资产,以便他们有资格获得医疗补助。 但政府将考虑申请人五年后的财务状况,并考虑他们不再需要衡量的资产是否符合要求。

尽管如此,在某些州,您可以购买长期护理保险,当您尝试按照购买的保险金额获得医疗补助资格时,政府会让您减少资产。

霍普金斯说,如果你购买了20万美元的保险,你可以有效地保留20万美元的资产,仍然有资格获得医疗补助。

有关详细信息,请参阅:http://longtermcare.gov/medicare-medicaid-more/

4.决定如何支付

一般来说,有三种选择:开展退休储蓄,寻求保险或依靠医疗补助和医疗保险。

专家建议使用最适合您需求的组合。

值得研究的是长期护理保险,它可以向保单持有人报销一定金额以支付费用。

另一种选择是将人寿保险政策转变为长期护理福利计划。 这基本上意味着将您的保单出售给一家公司,当您需要长期护理时,该公司将支付30%至60%的全部福利。 您最终未使用的任何资金都会转到您选择的受益人处。

5.不要把它关掉

随着年龄的增长,开始准备可能的长期护理费用的最佳时间是在40岁到50岁之间。

霍普金斯说:“50年代中期可能是人们的最佳选择,因为很多人仍然有资格获得长期护理保险。” “60年代和70年代发生的事情是人们开始担心这一点,他们变得无法保险。”

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